Предыдущая публикация
Взлом жо*ы....
процентных ставок или пост для тех, кто думает досрочно гасить ипотеку.
Введение:
- Минусы сложившейся ситуации: начавшийся рост цен будет перегружать семейный бюджет — и ежемесячный платеж может стать еще более ощутимым.
+ Плюсы: если инфляция наберет обороты, обесценятся не только деньги, но и долги, подобный пример в истории России уже был, например дефолт 1998 года, почти обнуливший некоторые кредиты.
Отсюда возникает логичный вопрос: если у владельца купленной с использованием займа квартиры есть возможность погасить его досрочно за счет накоплений, стоит ли это делать?
Начнём с того кому точно нужно гасить ипотеку (если есть возможность), это заёмщики с плавающей ставкой т.е. те, платёж которых увеличился. Гасить платёж или срок? — Конечно гасить срок более выгоднее, но если есть понимание что ежемесячный платёж вы не тянете, то уменьшить платёж до приемлемых значений, а остальное пустить на срок.
Теперь для тех, у кого ставка не изменилась, погасить чтоб было что кушать? Или ждать пока инфляция кушает часть кредита? Выбор конечно сложный, поэтому Вячеслав вам расскажет как убить двух зайцев сразу. Разберём конечно-же на примере...
Предположим вы взяли ипотеку в прошлом году под 6%, 2.000.000₽ с первоначальным взносом 400.000₽ и сроком 15 лет, сумма кредита в данном случае составляет 1.600.000 (Объяснять почему, думаю не нужно). И вот вы платите целый год по 13500₽ и предположим выиграли в лотерею 200.000₽. Вы точно решили что эти деньги пойдут в ипотеку, но перед вами вопрос, который уже был озвучен: сейчас, подождать и если сейчас то как?
Варианты:
1) Для начала посмотрим на переплату, если не делать никаких досрочных платежей, она составляет 831000₽.
2) С досрочным платежом с уменьшением ежемесячного платежа — переплата = 734733₽ и платёж уменьшится с 13500₽ до 11740₽.
3) С досрочным платежом с уменьшением срока — переплата = 603000₽, платёж всё так же 13500₽, а вот срок сокращается на 10 месяцев
Вариант 1 мы не рассматриваем, мы же решили гасить ипотеку. Вариант 2 не интересен, т.к. с учетом роста инфляции платёж и так будет уменьшаться. Вот он! Вариант 3! Не совсем, хоть он и срезает переплату сильнее всех вариантов, уменьшает срок, но есть ещё один вариант... Вариант 4...
4) Банки увеличили ставки по вкладам до 20-23%, понимаете к чему я клоню?) Берём те-же 200.000₽ и несём их в банк под 20% на 6 месяцев, на выходе получаем 220.000₽ (20% годовых, это 10% за 6 месяцев) и вносим в досрочное погашение с уменьшением срока 220.000₽.
Переплата в таком случае равна 584000₽, сокращение срока на 11 месяцев и бонусом есть возможность забрать деньги при необходимости.
На самом деле всё это можно было описать и проще 20% по вкладу, больше чем 6% по ипотеке, но тогда пост получился бы коротким, к тому же я хотел разобрать именно на примере с цифрами)
Следующая публикация
Нет комментариев