Кредитный суицид Я не хочу жить. Не могу больше бороться с долгами, постоянно звонят со всех кредитных организаций (даже после 1 дня просрочки), требуют, угрожают. В итоге перестала вообще отвечать. На работе все шушукаются, осуждают. Я раньше тоже была такая. И даже не подозревала, что это случится со мной… Мы по уши в долгах. Держит меня на этом свете только мама (она тоже брала для меня кредит). Я каждое утро боюсь просыпаться. Ночь – это единственное время, когда меня не терроризируют звонками и СМС. Не вижу просвета… Сообщение на форуме должников Методы взыскания, которые используют нынешние коллекторы, способны выдержать далеко не все заемщики. Постоянный психологический и физический террор рано или поздно начинает загонять людей в угол. Жизнь в постоянном страхе и напряжении оказывает свой эффект. Отчаявшиеся должники не видят способов решения возникших финансовых проблем и совершают самоубийства. Первыми всю тяжесть кредитного рабства начинают ощущать на себе жители маленьких городов. Низкий уровень заработной платы, а порой и вообще отсутствие возможности трудоустроиться вынуждают людей жить в кредит. Необходимость в займах обусловлена не потребностью пожить на широкую ногу, а элементарным желанием выжить и прокормить детей. Стагнация в регионах – это серьезная проблема, и не все имеют возможность переехать в мегаполис. Стоит отметить, что для жителей небольшого городка, где средняя зарплата 10000 тысяч, даже 70000 задолженности могут стать неподъемной ношей. Более того, заемщики, пребывающие в тяжелом финансовом положении на момент подачи заявки на кредит, являются потенциальными должниками, а это значит, что просрочки неизбежны, как неизбежны пени, штрафы и неустойки. Неудивительно, что спустя несколько месяцев должники сталкиваются с коллекторами, которые только усугубляют плачевное положение дел. Долг по кредиту, давление со стороны, абсолютное непонимание, как решать данные проблемы, провоцируют должников податься в бега. Те же, кто не может этого сделать, прибегают к суициду, полагая, что это поможет избежать жизненных страданий. Вот выдержка из «Российской газеты»: «В Волгограде сразу целая семья пыталась покончить жизнь самоубийством из-за долга по кредитам, все трое наглотались таблеток. Мама с дочкой выжили, бабушка умерла – от инфаркта. Инна вместе со своей престарелой матерью и 12-летней дочерью пыталась покончить с собой. Все трое приняли сильнодействующее снотворное. Спасла случайность – в дом вовремя заглянула соседка, которая и вызвала „Скорую“. Инну с девочкой откачали, бабушка умерла, но не от отравления, а от инфаркта. На отчаянный шаг семью толкнули долги по кредитам – под 2 млн рублей, и полное отсутствие надежды выбраться из долговой ямы… Сначала Инна с мамой, которая тоже была зарегистрирована как предприниматель, перестали платить налоги и взносы в Пенсионный фонд. Потом по решению суда из маминой пенсии стали вычитать половину – в счет погашения долга одному из банков, на руки пенсионерка получала 2240 рублей. На эти деньги пытались существовать семьей. Магазины приносить хоть какой-то мало-мальский доход вообще перестали, их пришлось закрыть. Где тот переломный момент, та „точка невозврата“, когда платежи по кредитам превысили доходы семьи, Инна сейчас сказать не может. Но однажды они с мамой осмотрелись и поняли, что дом завален „долговыми письмами“ из банков, денег нет и не предвидится, а выбраться из этой ямы – никакой надежды». В России за 2014 год произошло около 25000 суицидов. И точно неизвестно, какую часть из них составили самоубийства тех, кого к последнему шагу подтолкнуло ухудшение финансового положения. Дело в том, что никакой статистики кредитных самоубийств не ведется. Ведь не всегда можно установить четкую причинно-следственную связь между наличием у человека долга по банковскому кредиту и актом суицида. Кроме того, стопроцентная связь фиксируется лишь тогда, когда человек оставляет посмертную записку. Тем не менее журналисты успели уже придумать хлесткое название – «кредитные самоубийства», которые стали распространенным явлением российской жизни. «Набрав экспресс-кредитов и попав в долговую яму, тулунчане не нашли иного выхода, как покончить с собой. Отправляясь утром на работу, супруги оставили дома свои сотовые телефоны. На работе они так не появились и домой не вернулись. Родные предприняли попытку найти их своими силами, но поиски не принесли результатов. На следующий день их объявили в розыск. Пока представители правоохранительных органов искали супругов, телефоны пропавших обрывали банки. После того как тела мужчины и женщины были найдены в лесу, у следствия появилась основная версия: муж и жена решили свести счеты с жизнью, будучи не в силах расплатиться с многочисленными кредитами. Они жили вместе уже 7 лет. В семье царили любовь и взаимопонимание. И все было бы хорошо, если бы в их жизни не появились „заманчивые“ предложения из банков. Супруги получали в коммерческих банках небольшие суммы. Деньги тратили на подарки детям в виде бытовой техники, покупали что-то в дом. Процент, разумеется, был не самым маленьким. И только когда накопился долг почти в миллион, они поняли, что не справятся с непомерными для семейного бюджета выплатами. Мужчина, будучи мастером-„золотые руки“, пытался найти подработку, дал в местную газету объявление „Кладу печи“. Но даже с подработками кредит им было не потянуть. Как это часто бывает, не исключено, что, взяв на себя долговые обязательства, супруги не подозревали, насколько большой может быть переплата. Первый кредит тулунская семья оформила в 2011 году, потом еще один и еще. То, что банки не отказывают даже самым неплатежеспособным клиентам и должникам, уже давно не новость. Через четыре дня поисков дня на дороге рядом с лесом была найдена пустая „девятка“, все вещи в ней были на месте. Зайдя на 50 метров в лес, сотрудники правоохранительных органов нашли Николая и Ольгу. Они висели на разных концах одной веревки, перекинутой через толстую ветку дерева. Супруги специально выбрали такое место и способ, чтобы умереть вместе. Предсмертной записки они не оставили…» (по данным издания Байкалпресс от 22 августа 2013 г.) Кредитный ажиотаж середины 2000-х приучил россиян жить в долг. Достаточно вспомнить тот период, когда кредитные карты присылались на дом. Не требовалось ни оформлять заявок на кредит, ни проходить проверки, ни ожидать ответа по кредитной заявке. Достаточно было просто активировать карту, и в кошельке мгновенно появлялась наличность. Расчет был тонкий и безотказный. Людей просто сажали на «кредитную иглу», а те, в свою очередь, были рады такому легкому «доходу». О том, что деньги придется отдавать, да еще с процентами – большинство не задумывалось. С тех пор мало что изменилось. Карты рассылать перестали, зато «упростили» процедуру получения кредита в банках. И теперь люди, привыкшие жить в долг, оказались в своего рода «чистилище», где им придется ответить за все «свои грехи». А банки и коллекторы выступают в роли «воспитателей» для нерадивых заемщиков, которые не учли последствий получения «легких денег» и оказались в безвыходном положении. А трагических случаев все больше. «Из-за долгов 26-летняя девушка помешалась рассудком, пыталась отравиться. В квартире с ней находилась 4-летняя дочь. Из пресс-релиза прокуратуры: „При осознании того, что в результате совершения суицида дочь останется сиротой, женщина решила убить ее, поскольку сама выросла без матери, отец лишен родительских прав, и ее воспитывала бабушка“. Ольга Н. задушила дочь веревкой. Известила эсэмэской бывшего мужа. Он находился вдали от города, перезвонил подружкам жены, те связались с кем надо. Дверь взломали. Добрые русские люди не позволили Ольге отойти в лучший из миров – ее откачали, дабы мучилась здесь. Отправили сначала в психиатрический стационар. Недавно состоялся суд, грозило ей пожизненное, в итоге отправили в колонию на 11 лет…» (газета «Вечерка», 24 мая 2014 г.). Вообще, в вопросе, касающемся кредитных задолженностей, сумма долга особой роли не играет. Просроченный банковский заем может сломать жизнь любому, и рабочему, и студенту, и домохозяйке, и руководителю крупного предприятия, и представителю малого бизнеса, и внешне благополучному менеджеру престижной компании. Когда речь заходит о денежных обязательствах, статус и заслуги должника во внимание не принимаются. Не важно, сколько ты должен банку: 10 тысяч, 1 миллион или 100 миллионов рублей. Само осознание неподъемной ноши начинает отравлять изнутри, создавая ощущение безысходности. Суициды на почве долгов совершались всегда. Все, что связано с финансами, являлось актуальным для людей, ведь от этого напрямую зависела жизнедеятельность. Однако в наши дни кредитные суициды становятся эпидемией как для банкиров, так и для медиков. «Жительница Ставрополя совершила самоубийство из-за долгов по кредитам, – сообщает „Русская планета“. – Как выяснили судмедэксперты, она свела счеты с жизнью, наглотавшись таблеток. Совершить самоубийство женщина решила после того, как поняла, что не в силах расплатиться с 15 кредитами. По одной из версий, она влезла в долги, чтобы помочь кому-то из родных выплатить кредиты. Хотя семья у нее нормальная: муж, дети. Никто из них и представить не мог, что их мама набрала более 300 тыс. рублей долгов. Как выяснили следователи, ставропольчанка сняла квартиру в тихом районе города, где и совершила суицид». Кредитные суициды обусловлены в первую очередь тем давлением, которое оказывают на заемщика банки и коллекторы. Цивилизованное решение проблемы возможно только через суд, а к этому прибегают только государственные банки, которые к выдаче кредитов относятся с большей ответственностью, чем коммерческие. «Неблагонадежный» человек в таком банке кредит просто так не получит, и ему приходится обращаться в банки, которые не практикуют цивилизованные методы взыскания, а активно сотрудничают с коллекторами. В итоге заемщик, просрочивший платеж, попадает под жесткий прессинг независимо от того, какова сумма кредита. «Мужчина покончил жизнь самоубийством в лесном массиве, у памятного камня в честь основания города. Предварительно он отправил СМС брату о том, что „устал так жить“ и „покончит с жизнью в людном месте“» (по данным издания Newslab.ru от 30 июля 2013 г.). По предварительным данным, причиной самоубийства явились долги погибшего в размере 400 тыс. руб. Он брал деньги на покупку автомобиля, но потратил их на проживание. «По словам родственников, мужчина несколько раз пытался устроиться на работу, даже за пределами города, но не смог этого сделать. Молодой человек проживал в незарегистрированном браке и воспитывал внебрачного ребенка». Банки обладают невероятно мощными средствами воздействия на своего клиента. Сначала это вежливый сотрудник кредитного отдела банка, который распишет все плюсы получения займа в красках и сделает «все возможное», чтобы заемщику одобрили кредит. Стоит отметить, что штрафные санкции, предусмотренные в кредитном договоре, подразумевают вероятность просрочки платежа. Обстоятельства бывают разные, поэтому нельзя быть стопроцентно уверенным в регулярности платежей по кредитам. И вроде бы все логично: просрочил кредит, заплатил штраф или пени, но на практике все происходит иначе. Уже при первой задержке платежа политика банка кардинально меняется, и отношение к клиенту становится агрессивным. Первая задержка платежа – это необязательно симптом будущих просрочек. Однако довольно часто в этом случае сотрудники банка выносят «приговор» должнику, после чего начинается прессинг, который раз и навсегда портит отношения с клиентом. Сами сотрудники банка за пределы дозволенного выходят редко. Всю «грязную работу» выполняют коллекторы, которые действуют по договору в интересах банка. Сам же банк не гнушается продавать кредит какой-нибудь откровенно бандитской фирме, и та начинает медленную расправу над своей жертвой. Продажа долга коллекторам нередко становится своего рода «контрольным выстрелом», после чего заемщики делятся на две категории: те, кто, разозлившись на банк, перестает платить; и те, кто, подвергнувшись прессингу, впадает в ступор. Первая категория пытается противостоять несовершенной системе, а вторая оказывается подавленной и, не выдерживая психического напряжения, совершает суицид. Печально в данной ситуации то, что большинство заемщиков желает выплатить кредит, но не имеет таковых возможностей. И ни банкиры, ни коллекторы не желают вникать в подробности и предоставлять цивилизованные способы решения проблемы. Вместо этого в ход идут угрозы, хамство и нападки. «Многодетная мать в Ростовской области покончила жизнь самоубийством из-за долга по кредиту. Молодая женщина решила взять в долг у банка, для того чтобы собрать детей в школу. Расплатиться она планировала после возвращения с заработков гражданского мужа, однако тот вернулся домой без денег…» (по данным news@mail.ru от 13 августа 2012 г.). «В Калининградской области женщина повесилась из-за долга по кредиту… В кармане одежды найдена предсмертная записка, содержание которой говорит о намерении женщины добровольно свести счеты с жизнью из-за невозможности возвратить долг по имеющимся у нее кредитам. Родственники признались, что знали о кредитах погибшей, взятых в различных банках. По их словам, она неоднократно делилась своими переживаниями и опасениями по поводу того, что не сможет погасить задолженность…» (по данным vestirossii.com от 24 декабря 2014 г.). В психологии есть такое понятие как «тоннельное зрение», наблюдающееся в том числе у людей, склонных к суицидальному поведению. Они не видят выхода, отчаиваются и не придумывают ничего, кроме как дезертировать из жизни. Особенно это характерно для одиноких заемщиков, которым не с кем даже поделиться своими бедами. В результате происходят трагедии, из-за которых страдают даже ни в чем не повинные люди. Это распространенное явление в наши дни среди должников, поэтому таким людям жизненно необходима психологическая помощь, особенно если учесть, насколько схожи наркотическая и кредитная зависимость. Пребывая в ментальном тупике, множество заемщиков совершают роковую ошибку и идут на суицид. И за каждой такой историей – страшные человеческие трагедии, слезы родственников, осиротевшие и никому не нужные дети, холодно-расчетливые действия кредиторов по конфискации оставшегося имущества. Большинство коллекторов даже не задумываются о том, что их деяния попадают под множество статей УК РФ, и отчасти потому, что в основном их нарушения остаются без внимания. Дело в том, что попытка ужесточить закон в отношении кредиторов уже предпринималась. В частности, ставился вопрос о расширении ст. 110 Уголовного кодекса – «Доведение до самоубийства». Однако доказать виновность коллекторов по данной статье непросто. Ведь не все погибшие оставляют предсмертные записки и осуществляют записи телефонных разговоров. Проблема взыскания долгов не только актуальна до сих пор, но и продолжает набирать обороты. Суициды, вызванные неспособностью выплатить долг по кредиту и давлением со стороны банков и коллекторов – лишь частный случай. Помимо этого, некоторые кредиторы своей деятельностью провоцируют не только самоубийства, но также различные преступления, вплоть до убийства. Причина очень проста: клиенты банков любыми правдами и неправдами добывают деньги для того, чтобы погасить свои долги перед кредиторами. Это касается любых клиентов банков: как физических, так и юридических лиц. Используются любые методы: хищения, разбой, шантаж. Для того чтобы нарушить закон, достаточно нескольких звонков коллекторов, которые своим поведением подают своего рода «пример». После того как заемщика оскорбили, возникает закономерное желание отомстить, при этом необязательно мстить обидчику. Возникающая агрессия и желание мести затмевают разум, и человек «разрешает» себе пойти на преступление, оправдывая себя тем, что, раз в его адрес совершено правонарушение, значит, и ему тоже можно. Грань между убийством и самоубийством в сфере денежно-кредитных отношений иногда становится достаточно условной. Кроме того, сложно отличить доведение до самоубийства от самоубийства по личному решению, которое, кстати сказать, может быть обусловлено воздействием банка, хоть и косвенным. Что касается коллекторов, то их давление может вывести из равновесия любого человека, просто у каждого из должников имеется свой предел. Кредитные суициды происходят практически каждый день, просто не все из них могут претендовать на то, чтобы стать громкой сенсацией, поэтому остаются незаметными или удостаиваются внимания лишь местных журналистов. Каждая такая история приводит в ужас. Загнанные в тупик люди не находят способов решить возникшие проблемы из-за просрочек не только потому, что не имеют финансовой возможности, но и потому, что на сегодняшний день не существует цивилизованного способа урегулирования возникшего конфликта. Все это свидетельствует о том, что численность отчаявшихся заемщиков будет расти, а значит, будут расти случаи суицида. «Очень хочу умереть. Никогда раньше такой мысли не было, а сейчас вот появилась. У меня большой долг – около 450 тысяч рублей. Виновата во всем сама, я знаю, но вернуть уже ничего нельзя. Не знаю уже, как бороться. Банки звонят, звонят, звонят. А у меня уже и слез не осталось. Я работаю официально, но средств погасить платежи не хватает. Вот сейчас денег нет вообще. Маме уже ничего говорить не хочу, она знает не все и так помогала мне, как смогла. Останавливает от самоубийства только она. Я знаю, что она не переживет, да и списывать на нее свои долги я не хочу. Перекредитоваться не могу – банки не дают кредит больше. Ситуация безвыходная». Коллекторы, выкупая долги у банков, руководствуются только лишь силовыми методами: применяют физическую силу с целью получить материальную прибыль, попадая при этом под статью 162 УК РФ «Разбой». Они доводят заемщика до такого состояния, чтобы тот не думал ни о чем, кроме срочного погашения долга. А также о последствиях, которые могут его ожидать в случае неуплаты. Их принцип «есть долг – плати, и не надо задавать лишних вопросов». «Мне 42 г., я просто не хочу жить, у меня куча долгов перед банками. Теперь я зависима от мамы. У меня двое детей, сыну 23 года, он болен эпилепсией, у дочки порок сердца, в 2009-м ей сделали операцию. Дети рождены от разных мужей, со вторым мужем мы живем почти 18 лет. Моему мужу все равно, как мне плохо. Сам он работал примерно 2–3 года. Когда работала, я могла обеспечить семью, а в марте наша фирма стала банкротом, всех уволили, теперь я не могу помочь детям. Я стала обузой. Я уже 2 раза хотела покончить с жизнью, но не получается…» Какими бы ни были причины у «кредитных» самоубийств, это не оправдывает методы взыскания коллекторов и тем более не отменяет существования проблемы, касающейся применения незаконных, нарушающих права заемщиков, способов урегулирования кредитных конфликтов. Таким образом, волна суицидов явилась закономерным ответом на несовершенный закон функционирования денежно-кредитной системы, которая была создана в России.